Os cartões de crédito e os cartões de débito costumam parecer quase idênticos, com números de cartão de 16 dígitos, datas de validade, faixas magnéticas e chips EMV. Ambos podem facilitar e tornar conveniente a realização de compras em lojas físicas ou online, com uma diferença fundamental. Os cartões de débito permitem que você gaste dinheiro retirando fundos que você depositou no banco. Os cartões de crédito, por outro lado, permitem que você pegue dinheiro emprestado do emissor do cartão até um certo limite para fazer compras ou sacar dinheiro.
Provavelmente, você tem pelo menos um cartão de crédito e um cartão de débito na sua carteira. A conveniência e a proteção que eles oferecem são difíceis de superar, mas eles têm diferenças importantes que podem afetar substancialmente o seu bolso. Vamos analisar como decidir qual deles usar para atender às suas necessidades de gastos.
Principais Pontos
- Cartões de crédito oferecem acesso a uma linha de crédito emitida por um banco, enquanto os cartões de débito descontam dinheiro diretamente da sua conta bancária.
- Cartões de crédito oferecem melhores proteções ao consumidor contra fraudes em comparação com os cartões de débito vinculados a uma conta bancária.
- Cartões de débito mais recentes oferecem proteções semelhantes às de cartões de crédito, enquanto muitos cartões de crédito não cobram mais taxas anuais.
- Ao comparar cartões de crédito com cartões de débito vinculados a uma conta bancária, é importante considerar as taxas e benefícios.
Cartões de Crédito vs. Cartões de Débito
O que é um Cartão de Crédito?
Um cartão de crédito é um cartão emitido por uma instituição financeira, geralmente um banco, que permite ao titular do cartão pegar emprestado fundos dessa instituição. Os titulares do cartão concordam em pagar o dinheiro de volta com juros, de acordo com os termos da instituição. Os cartões de crédito são emitidos em diversas categorias, incluindo:
- Cartões padrão simplesmente estendem uma linha de crédito aos seus usuários para fazer compras, transferências de saldo e/ou adiantamentos em dinheiro e, frequentemente, não têm taxa anual.
- Cartões premium oferecem vantagens como serviços de concierge, acesso a salas VIP em aeroportos, acesso a eventos especiais e muito mais, mas geralmente têm taxas anuais mais altas.
- Cartões de recompensas oferecem dinheiro de volta, pontos de viagem ou outros benefícios aos clientes com base na forma como gastam.
- Cartões de transferência de saldo têm taxas de juros introdutórias baixas e taxas de transferência de saldo de outro cartão de crédito.
- Cartões de crédito garantidos exigem um depósito em dinheiro inicial que é retido pelo emissor como garantia.
- Cartões de crédito rotativos não têm um limite de gastos pré-definido, mas geralmente não permitem que saldos não pagos sejam transferidos de um mês para o outro.
Os usuários de cartões de crédito podem obter dinheiro, descontos, pontos de viagem e muitos outros benefícios indisponíveis para titulares de cartões de débito usando cartões de recompensas. As recompensas podem ser aplicadas com base em uma taxa fixa ou em taxas escalonadas. Por exemplo, você pode ter um cartão que oferece ilimitadas duas milhas por dólar em compras e outro que oferece três milhas por dólar em gastos com viagens, duas milhas por dólar em refeições e uma milha por dólar em tudo o mais. Você pode, então, usar as milhas acumuladas para reservar futuras viagens.
Ao escolher cartões de recompensas, preste atenção se as recompensas podem expirar e quais são as opções para resgatá-las.
Vantagens de Usar Cartões de Crédito
Os cartões de crédito podem oferecer certas vantagens sobre os cartões de débito, embora também possam ter algumas desvantagens. Vamos dar uma olhada mais detalhada nas vantagens e desvantagens de gastar com cartões de crédito.
Construir Histórico de Crédito
O uso do cartão de crédito é refletido no seu relatório de crédito. Isso inclui histórico positivo, como pagamentos em dia e baixas taxas de utilização de crédito, bem como itens negativos, como pagamentos em atraso ou inadimplências. As informações do seu relatório de crédito são usadas para calcular suas pontuações de crédito. Os consumidores responsáveis podem aumentar suas pontuações com um histórico de gastos e pagamentos pontuais, além de manter os saldos do cartão baixos em relação aos limites do cartão. Muitas empresas de cartão de crédito oferecem monitoramento e rastreamento de pontuação de crédito gratuito como benefício do cartão, para que você possa acompanhar o seu progresso ao construir crédito.
Garantia e Proteção de Compras
Alguns cartões de crédito também podem oferecer garantias adicionais ou seguros em itens comprados que vão além do que o varejista ou marca está oferecendo. Por exemplo, se um item comprado com um cartão de crédito se tornar defeituoso após o vencimento da garantia do fabricante, vale a pena verificar se o emissor do cartão de crédito fornecerá cobertura. Ou você pode ter proteção de compra e de preço integrada para ajudar a substituir itens roubados ou perdidos, ou para reembolsar a diferença de preço quando o item que você comprou é vendido em outro lugar por menos.
Proteção Contra Fraudes
Desde que o cliente relate a perda ou o roubo de forma oportuna, a responsabilidade máxima por compras feitas após o desaparecimento do cartão é de $50. O Ato de Transferência Eletrônica de Fundos oferece aos clientes de cartões de débito a mesma proteção contra perda ou roubo, mas somente se o cliente relatar isso dentro de 48 horas após a descoberta. Após 48 horas, a responsabilidade do usuário do cartão aumenta para $500; após 60 dias, não há limite. Em muitos casos, os cartões de crédito oferecem proteção contra fraudes muito maior do que os cartões de débito.
Outras Vantagens dos Cartões de Crédito
A Lei de Cobrança de Crédito Justo permite que os usuários de cartões de crédito contestem compras não autorizadas ou compras de mercadorias danificadas ou perdidas durante o transporte. Se o item foi comprado com um cartão de débito, a cobrança não pode ser revertida, a menos que o comerciante esteja disposto a fazê-lo. Além disso, as vítimas de roubo de cartão de débito não recebem o reembolso até que uma investigação tenha sido concluída. Apesar de alguns provedores de cartões de crédito e débito oferecerem proteção de responsabilidade zero aos seus clientes, a lei é muito mais favorável aos titulares de cartões de crédito.
Se você precisa alugar um carro, muitos cartões de crédito fornecem algum tipo de isenção para colisões. Mesmo que você queira usar um cartão de débito, muitas locadoras de carros exigem que os clientes forneçam informações do cartão de crédito como backup. A única saída para o cliente pode ser permitir que a locadora de carros coloque uma garantia de talvez algumas centenas de dólares em um cartão de débito de conta bancária como forma de depósito de caução.
Escolher entre um cartão de crédito e um cartão de débito depende das suas necessidades financeiras individuais e das proteções que você deseja. Ambos têm suas vantagens, mas também vêm com responsabilidades. É importante entender as diferenças e escolher o que melhor se adapta ao seu estilo de vida e objetivos financeiros. Independentemente de qual você escolher, lembre-se de usar suas opções com responsabilidade e planejamento financeiro sólido.
Em resumo, enquanto os cartões de crédito oferecem a conveniência de empréstimos temporários e proteção adicional, os cartões de débito fornecem acesso direto aos seus fundos e podem ser uma opção mais responsável para quem quer evitar dívidas. Cabe a você decidir qual se encaixa melhor em sua situação financeira.
Não se esqueça de considerar suas prioridades financeiras e fazer escolhas informadas ao decidir entre cartões de crédito e cartões de débito. Ambos têm seu lugar na gestão do dinheiro, e a escolha certa dependerá de suas necessidades e objetivos individuais.
Desvantagens do Uso de Cartões de Crédito
As principais desvantagens do uso de cartões de crédito envolvem dívidas, impactos na pontuação de crédito e custos.
Despesas Podem Levar à Dívida
Quando você faz compras com um cartão de crédito, está gastando o dinheiro do banco, não o seu. Esse dinheiro deve ser reembolsado com juros. No mínimo, você deve fazer o pagamento mínimo devido a cada mês. Acumular altos saldos em vários cartões pode tornar difícil acompanhar os pagamentos mensais e sobrecarregar o seu orçamento.
Se você possui vários cartões de crédito, não é uma má ideia ter um principal que você usa para a maioria das compras e reservar os outros para emergências ou compras específicas. Por exemplo, um cartão que oferece 1% de cashback em todas as compras é uma boa opção para o uso diário, enquanto outro que oferece 2% de cashback em compras de gasolina faz sentido para essa despesa em particular.
Impacto na Pontuação de Crédito
Pagar sua fatura a tempo e manter saldos baixos em cartões de crédito pode ajudar sua pontuação FICO. No entanto, o uso inadequado de cartões de crédito pode prejudicar seu histórico de crédito se você criar o hábito de pagar atrasado, exceder o limite de um ou mais de seus cartões, fechar contas mais antigas ou solicitar crédito com muita frequência.
Configure alertas de cartão de crédito para ser notificado das datas de vencimento dos pagamentos e dos saldos do cartão, para que você possa pagar a tempo e evitar atingir o limite de crédito.
Juros e Taxas
Porque um cartão de crédito é essencialmente um empréstimo de curto prazo, você terá que pagar de volta o que gastou com juros. A taxa de juros e as taxas que a empresa de cartão de crédito cobra são usadas para calcular a taxa de juros anual (APR). Quanto maior a APR do cartão, mais custará manter um saldo de um mês para o outro.
Você deve estar ciente se o seu cartão cobra uma taxa anual, uma taxa de transação estrangeira, uma taxa de transferência de saldo, uma taxa de saque em dinheiro, uma taxa de pagamento atrasado ou uma taxa de pagamento devolvido. Como regra geral, quanto melhor for o programa de recompensas do cartão de crédito e mais benefícios ele oferecer, maior será a taxa anual.
O que é um Cartão de Débito?
Um cartão de débito é um cartão de pagamento que faz pagamentos deduzindo dinheiro diretamente da conta corrente do consumidor, em vez de emprestado de um banco ou emissor de cartão. Os cartões de débito oferecem a conveniência dos cartões de crédito e muitas das mesmas proteções ao consumidor quando emitidos por grandes processadores de pagamento, como Visa ou Mastercard.
Existem dois tipos de cartões de débito que não exigem que o cliente tenha uma conta corrente ou poupança, além do tipo padrão.
- Os cartões de débito padrão são vinculados à sua conta bancária.
- Os cartões de benefícios eletrônicos (EBT) são emitidos por agências estaduais e federais para permitir que usuários qualificados usem seus benefícios para fazer compras.
- Os cartões de débito pré-pagos oferecem às pessoas sem acesso a uma conta bancária uma maneira de fazer compras eletrônicas até o valor pré-carregado no cartão.
Consumidores econômicos podem preferir usar cartões de débito porque geralmente não têm ou têm poucas taxas associadas, a menos que gastem mais do que têm em sua conta e incorram em uma taxa de saldo negativo. (A vantagem de não ter taxa não se aplica aos cartões de débito pré-pagos, que frequentemente cobram taxas de ativação e uso, entre outras despesas.) Em contraste, os cartões de crédito geralmente cobram taxas anuais, taxas por exceder o limite de crédito, taxas de pagamento atrasado e uma infinidade de outras penalidades, além dos juros mensais sobre o saldo pendente do cartão.
Vantagens do Uso de Cartões de Débito
Cartões de débito têm vantagens e desvantagens, assim como cartões de crédito.
Evite Dívidas
Um cartão de débito utiliza o dinheiro que o usuário já possui, eliminando o perigo de acumular dívidas. As pessoas tendem a gastar mais quando usam cartões em vez de dinheiro em espécie. Usando cartões de débito, os gastadores impulsivos podem evitar a tentação do crédito e aderir ao seu orçamento. Isso pode ajudar a mantê-lo longe de dívidas de alto custo.
Proteções Contra Fraudes
No passado, os cartões de crédito ofereciam proteção contra fraudes muito maiores do que os cartões de débito. Alguns cartões de débito, particularmente os emitidos por processadores de pagamento, como Visa ou Mastercard, estão começando a oferecer mais das proteções usufruídas pelos usuários de cartões de crédito.
A chave está em relatar fraudes ou roubos assim que você perceber que ocorreu. Sua responsabilidade por compras fraudulentas é determinada pelo prazo em que você as relatou. Esperar muito tempo para informar o banco de que seu cartão foi usado para compras não autorizadas pode resultar em você ser responsável por parte ou a totalidade das perdas.
Uma vez que um cartão de débito está vinculado diretamente a uma conta bancária, compras fraudulentas podem rapidamente esvaziar a conta ou levar a um cheque especial. Isso não pode ocorrer com cartões de crédito, uma vez que essas compras são pagas em uma data posterior.
Sem Taxa Anual
Embora muitos cartões de crédito cobrem uma taxa anual, os cartões de débito não o fazem. Também não há taxa para sacar dinheiro usando seu cartão de débito em um caixa eletrônico do seu banco. Por outro lado, cartões de crédito podem cobrar uma taxa de saque em dinheiro, além de uma taxa de juros alta. No entanto, você pode pagar outras taxas para manter sua conta corrente.
Adiantamentos em dinheiro de um cartão de crédito não têm um período de carência; em vez disso, os juros começam a acumular imediatamente.
Desvantagens do Uso de Cartões de Débito
Assim como os cartões de crédito, as maiores desvantagens do uso de cartões de débito envolvem impactos na pontuação de crédito e custos.
Sem Recompensas
A menos que você tenha uma conta de cheques com recompensas, você não ganhará pontos, milhas ou dinheiro de volta nas compras feitas com seu cartão de débito. Como as recompensas podem economizar dinheiro, dependendo de como você as resgata, você pode estar perdendo se gastar apenas com um cartão de débito.
Não Constrói Crédito
Construir um bom histórico de crédito significa demonstrar aos credores que você pode pagar o dinheiro que empresta de forma responsável. Quando você gasta com um cartão de débito vinculado à sua conta bancária, você não tem a oportunidade de fazer isso, portanto, usar apenas um cartão de débito não o ajudará a estabelecer ou construir um histórico de crédito.
Ter um histórico de crédito sólido pode ajudar em mais do que apenas a aplicação de empréstimos. Por exemplo, um recém-formado na faculdade é mais propenso a garantir um depósito de segurança menor para um apartamento se seu relatório de crédito mostrar que ele nunca atrasou o pagamento da fatura do cartão de crédito.
Taxas
Embora os cartões de débito não tenham taxas anuais, você pode pagar outras taxas para manter sua conta corrente. Isso pode incluir taxas mensais de manutenção, taxas de cheque especial se você gastar mais do que tem em sua conta, taxas de item devolvido e taxas de caixa eletrônico estrangeiro se você usar seu cartão de débito em outro banco ou caixa eletrônico de instituição financeira.
Os Cartões de Débito São Iguais aos Cartões de Crédito?
Embora possam parecer iguais e apresentar características semelhantes, como números de cartão de 16 dígitos, datas de validade e logotipos Visa ou MasterCard, cartões de crédito e cartões de débito diferem de maneiras importantes. A principal diferença é que os cartões de débito estão vinculados a uma conta bancária e retiram fundos diretamente dessa conta (semelhante a um cheque). Um cartão de crédito, por outro lado, não retira dinheiro imediatamente e deve ser pago no futuro, sujeito a quaisquer encargos de juros acumulados.
É Possível Ganhar Recompensas Com um Cartão de Débito?
Normalmente, não. Embora os cartões de débito não acumulem pontos ou milhas em cada compra, as contas de onde eles retiram fundos podem oferecer vantagens aos usuários em troca de um determinado número de transações. Os cartões de débito padrão também costumam oferecer um recurso de arredondamento que permite aos usuários transferir pequenas quantias de dinheiro para uma conta poupança, um recurso impossível com cartões de crédito.
Todos os Cartões de Crédito Cobram Juros?
Embora você possa ver promoções de 0% de juros, todos os cartões de crédito eventualmente cobram juros sobre saldos que se acumulam de um mês para o outro. Essa taxa de juros é baseada na taxa de juros anual (APR). Para evitar o pagamento de juros a longo prazo, pague seu saldo integralmente todos os meses.
Qualquer Pessoa Pode Obter um Cartão de Crédito?
A maioria das pessoas pode solicitar e receber um cartão de crédito, mas se elas tiverem um histórico de crédito ruim ou inexistente, os cartões de crédito para os quais são elegíveis podem não ser tão úteis. Aqueles sem crédito ou com crédito muito ruim podem solicitar um cartão de crédito garantido, em que a linha de crédito é garantida por um depósito ao abrir o cartão. Para cartões de recompensas mais atraentes, são necessadas pontuações de crédito mais altas.
Um Cartão de Crédito é Mais Seguro do que um Cartão de Débito?
Cartões de crédito geralmente oferecem maiores proteções ao consumidor em compras relacionadas a fraudes do que cartões de débito. Essas proteções contra fraudes podem não se estender tão generosamente ou facilmente para compras com cartões de débito.
Conclusão
Cartões de crédito e cartões de débito podem parecer semelhantes, mas seus benefícios e desvantagens são muito diferentes. Se construir crédito e resgatar recompensas é importante para você, então os cartões de crédito são ferramentas essenciais para a sua jornada financeira. Se você prefere manter um controle mais rígido sobre suas finanças, um cartão de débito é uma aposta melhor. Independentemente de qual você escolher, certifique-se de conhecer as taxas associadas a cada conta.
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